央行拟出台新规禁止暴力催收 保护金融消费者合法权益

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  ● 为保护金融消费者合法权益,规范金融机构提供金融产品和服务的行为,维护公平、公正的市场环境,利于金融市场健康稳定运行,央行于近日发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施方法(征求意见稿)》,面向社会公开征求意见

  ● 随着金融行业,尤其是互联网金融的快速发展,普通人借款的范围更广、途径更多,使得债务催收行业位于的一些问题图片逐渐暴露出来

  ● 规范债务催收行业,都要针对催收机构的资质、催收流程、后续评价等建立统一的规范和要求,共同也要划出红线,明确处罚方法。除了进一步完善相关制度外,还应形成全方位的监管框架,包括明确监管机构和监管规则

  为保护金融消费者合法权益,规范金融机构提供金融产品和服务的行为,维护公平、公正的市场环境,利于金融市场健康稳定运行,央行于近日发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施方法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),面向社会公开征求意见,意见反馈截止时间为1月25日。

  《征求意见稿》拟规定,金融机构向金融消费者催收债务,不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方法,不得损害金融消费者肯能第三人的合法权益。金融机构委托第三方追讨债务的,应当在书面协议中明确禁止受托人使用前款中的追讨方法,并对受托人的催收行为进行监督。

  近年来,随着社会经济发展,消费信贷市场也快速扩大,随之产生的第三方追讨债务问题图片也日益引发社会关注。对此,《法制日报》记者进行了采访。

  债务催收问题图片不少

  暴力催收涉嫌违法

  近日,有用户在某知名网站旗下消费者服务平台投诉称,某银行信用卡逾期后遭到第三方催收人员的骚扰。当天,从前自称经某银行授权的人员直接上门催收,在小区楼道大声喧哗。该用户拒绝开门后,其中一人举着手机录像,说该用户拒绝和谈、态度恶劣。

  该用户认为,被委托人欠的是银行的钱,银行并未告知他授权第三方催收,何况银行有那此权力授权?

  《法制日报》记者注意到,你你什儿 情况暂且个例。有用户投诉某贷款公司称,“不断对我无间断进行电话骚扰催收”“把被委托人隐私资料给一些催收公司”“App更是霸王条款,不同意读取通讯录或被委托人隐私资料不让使用”。

  有用户投诉某大型网络平台消费贷款称:“被委托人在某某平台分期借款,本期应还款金额4114.89元,因工资未能及时发放,意味逾期五六天。多次与某某平台协商还款计划无果,直接找催收加我微信,恐吓我要我暴力催收”。

  根据央行发布的支付业务统计数据,截至2019年第三季度末,全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币,环比增长4.11%;信用卡逾期两天未偿信贷总额919.16亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.24%,占比较上季度末上升0.08个百分点。

  中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,随着金融行业,尤其是互联网金融的快速发展,普通人借款的范围更广、途径更多,使得债务催收行业位于的一些问题图片逐渐暴露出来。

  《法制日报》记者以“催收”为关键词在某大型信用查询网站搜索,发现有不少公司提供此项服务。与此共同,暴力催收问题图片日益引起社会关注。

  2019年10月21日,港股上市公司51信用卡在杭州的办公地点被警方突击调查。当天晚上,杭州警方发布通报称,51信用卡被突击调查意味在于,其委托的外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务,涉嫌寻衅滋事。

  51信用卡创始人在被委托人微博上就51信用卡被查发声并致歉,称“肯能大伙管理上的不完善,尤其是对合作公司的培训和监督位于问题,意味在对借款人联络沟通过程中再次出现了一些过激的行为”。

  从近年来破获的相关案件来看,暴力催收造成的影响十分恶劣。

  2019年3月28日,海口中院依法公开开庭审理赵建灏等18人涉黑案。据了解,该组织主要成员稳定、分工明确、层级分明,以开设小额贷款公司为掩饰,以贷养黑,以黑护贷,通过“套路贷”+“地下执法队”的模式,以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款方法敛财,有组织地实施多起抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动,涉案金额达2.47亿元,造成恶劣社会影响,严重破坏社会经济秩序。

  2019年7月,江西抚州警方破获了共同以送花圈、骨灰盒的方法进行恐吓,从而达到催款、诈骗钱财的新型涉黑涉恶案件。7月4日,江苏太仓市市民李先生接到一通陌生电话,说要往大伙家中寄花圈和骨灰盒,从前使用过网上贷款的李先生立即向警方报案。当地警方调查后发现,还贷催款人为抚州临川人何某。7月18日,抚州市公安局临川分局刑侦大队民警通过摸排对涉案人员进行了抓捕。

  采访中,中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授认为,非法放贷机构的位于是造成债务催收行业问题图片产生的从前意味。

  催收行业规范缺失

  位于灰色生存情况

  《征求意见稿》拟规定,金融机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制,确保在金融产品和服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节,有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。

  “非法放贷机构明明知道借款人没有还款能力,都要放贷,目的然后 为了掠夺借款人的财产,属于掠夺性放贷,都要说大次责非法放贷机构都采用了从前并都不 “套路贷”的形式。还有一些小额贷款公司,放贷过程把关不严,作为新成立的金融机构,风险管理不到位,从前一来,就意味贷款不良率比较高。类似于金融机构对贷款的催收力度比较大,一些后后会采取一些非常规的方法,这也是暴力催债产生的从前意味。”刘少军说。

  除了放贷方之外,刘少军认为,一些借款人对于贷款风险预估位于问题、最终无力偿还,也是意味暴力催债产生的重要意味。

  “就企业贷款来讲,一些企业借款人盲目发展扩张。假若有金融机构借给大伙钱,好多个都敢借。作为企业经营者来说,对于未来的风险应该有所预判,但不少企业经营者在这方面位于较为明显的位于问题。对于一些普通借款人来说,对于借款的风险同样估计位于问题,类似于一些年轻人,不论好多个随意贷款,不考虑被委托人的偿还能力,这也肯能会引发比较严重的问题图片。”刘少军说。

  刘少军告诉《法制日报》记者,目前还一些人钻社会信用体系的空子,诸如故意逃债等问题图片也是位于的,多方面的意味意味债务催收行业走上两根不正常的发展轨道。

  尹振涛认为,债务催收行业的核心问题图片,然后 缺少明确的规则。催收问题图片的确是金融行业发展过程中必然位于的,与社会稳定、法治建设等密切相关。肯能没有明确的规则,债务催收行业不容易走上正轨。“关于债务催收现有的标准或规范全部都不 很成体系,缺少比较权威的规定。”

  “从法律层面来看,目前对于债务催收还没有不得劲具体的规定,不到是说刑法、民法等方面,有一些比较零散、应急性的规定,系统性的规定还没有。过去较长一段时间,债务催收位于灰色生存情况,基本上没有承认它是从前行业。不到在催收行为构成犯罪的情况下,才会受到规制和惩罚,肯能催收行为没有构成犯罪一段话,都要说位于监管盲区。”刘少军说。

  完善制度强化监管

  推动行业良性发展

  在《征求意见稿》发布前,有关部门肯能多次出台相关规定大力规范债务催收行业。

  早在30009年,原银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,其中规定,银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行业务金融机构,应建立相应的业务管理制度,明确催收外包机构选着标准、业务培训、法律责任和经济责任等,选着的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准,并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同,不得单纯按欠款回收金额提成的方法支付佣金。

  共同规定,银行业金融机构应持续关注催收外包机构的财务情况、人员管理、业务流程、工作情况、投诉情况等,确保催收外包机构按照本机构管理要求开展相关业务。对因催收外包管理不力,造成催收外包机构损害欠款人或一些相关人员合法权益的,银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任,视严重程度采取责令限期整改,限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务,以及实施一些相应的行政处罚等审慎性监管方法。

  2017年,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方法催收贷款。

  2019年10月,最高法、最高检、公安部、司法部四部门联合发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题图片的意见》,其中规定,为强行索要因非法放贷而产生的债务,实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物,寻衅滋事等行为,构成犯罪的都应当数罪并罚。纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务,尚不单独构成犯罪,但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的,应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

  刘少军认为,推动债务催收行业良性发展,首先就要对债务催收行业的位于给予认可,并对其进行监管、规范。随着社会经济发展,债务催收的体量会比较大,业务也会比较多,这是事实上肯能位于的从前行业。此次发布的《征求意见稿》,对于规范债务催收行业来说,积极意义明显。未来,都要进一步建立完善债务催收行业规范。

  尹振涛认为,规范债务催收行业都要针对催收机构的资质、催收流程、后续评价等建立统一的规范和要求,共同也要划出红线,明确处罚方法。

  “除了进一步完善相关制度外,形成全方位的监管框架也很有必要,包括明确监管机构和监管规则。”尹振涛说,在具体监管执法过程中,都要运用科技手段对催收过程记录、留痕,以便及时发现问题图片,这对于规范债务催收行业来说非常有必要。

  尹振涛建议,此次发布的《征求意见稿》,最重要一些然后 禁止暴力催收,对债务催收过程中肯能涉及的问题图片进行了严格规范,未来都要考虑出台专门的催收管理方法。(记者 杜晓 实习生 杨美杰)